行业保险指南 · 硅谷科技
从种子轮到 C 轮，保险要跟着团队一起长
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常见风险场景
第一名员工入职
加州只要有一名雇员就必须有工伤险。同时，团体健康开始成为招人的门槛——尤其当候选人手上有大厂 offer 时。
种子轮 / A 轮融资
投资人常在融资文件中要求配置 D&O。如果产品已经接触客户数据，投资人尽调也会关注 Cyber。
扩张到 50 人
接近 ACA ALE 门槛需要开始按全职等效（FTE）计算；EPLI 风险随人数上升；多州远程员工带来跨州合规问题。
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这个行业容易踩的坑
- 福利是招聘竞争力问题，不是成本问题——要和候选人手上的其他 offer 比
- 远程员工搬到别州，保险和合规都要跟着变
- 外籍员工与 H-1B：签证状态与福利资格需要对齐
- 中国母公司来美落地：实体结构、跨境团队、两地福利怎么协调
- 有客户数据的公司，网络安全险（Cyber）常被忽略
常见问题
几个人开始需要团体健康？
没有硬性人数下限，但通常从需要在招聘中有竞争力时就该考虑，接近 50 名 FTE 时还要评估 ACA 强制要求。
D&O 什么时候必须有？
通常在正式融资时，投资人会在条款里要求。产品接触客户数据的还应同时看 Cyber。
员工搬到别州远程办公怎么办？
员工所在州变化会影响工伤险、团体健康的网络与州级合规，务必在员工搬迁前告知顾问确认。
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