行业保险指南 · 商业零售
一家店最少要配哪几个险，扩到三家店要改什么
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常见风险场景
开第一家店
刚开第一家店时，最基础的组合通常是 BOP（打包了商业财产和综合责任）加上工伤险。装修投入和存货价值要如实反映在保额里，低估了理赔时会吃亏。
顾客在店内滑倒
顾客在店里滑倒受伤是最典型的店面责任场景，由商业综合责任（GL）承接。没有足够的 GL 限额，一次索赔就可能超出小店的承受能力。
扩到第二、第三家店
扩张时要决定是每家店单独保单还是合并成多址保单。合并通常在管理和成本上更有优势，但要重新评估各店的保额和风险。
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这个行业容易踩的坑
- BOP（商业业主保单）打包 vs 单买：什么情况下打包更划算
- 顾客滑倒等店面责任：商业综合责任（GL）的核心场景
- 加州工伤险强制：只要有一名雇员就必须有
- 保额够不够：装修投入、存货价值常被低估
- 营业中断：停业期间的固定成本（房租、工资）谁来担
- 多店扩张：单店保单 vs 多址保单，什么时候该合并
常见问题
刚开第一家店最少要买什么？
通常是 BOP（商业财产 + 综合责任打包）加上工伤险。有员工就必须有工伤险。具体保额取决于装修、存货和店面风险。
装修算不算保额？
算。租户装修（tenant improvements）是常被低估的一项，投入较大的店面应在商业财产保额里如实反映。
扩第二家店保单要重开吗？
不一定，可以评估把多店合并进多址保单。合并通常在成本和管理上更优，但需要重新核对各店风险与保额。
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本页内容仅供一般参考，不构成保险、法律或税务建议，也不是保险报价。具体条款、承保范围与价格以保单及承保公司最终文件为准。