行业保险指南 · 物流仓储
工伤险 class code 选错，一年的成本可能差出一大截
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常见风险场景
混合工种的保单
一家公司同时有送货司机、仓库分拣和办公室文员。三类工种的 class code 和费率完全不同，如果全部归到一个代码，审计时会被追缴。
员工用私家车送货
旺季临时让员工开自己的车送货，出了事故才发现公司的商业车险没有覆盖 hired & non-owned auto，这是很多小公司的盲区。
理赔后的续保
一次较大的工伤理赔会通过 experience mod 在之后几年持续影响保费。有没有安全项目和 return-to-work 计划，续保时差别很明显。
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这个行业容易踩的坑
- class code 分类：同一家公司里司机、仓库工、办公室人员费率差异很大，分错直接推高成本
- experience mod：过往理赔如何影响未来几年保费，安全项目能压低它
- 商业车险：司机驾驶记录（MVR）审核，以及 hired & non-owned auto——用了员工自己的车送货，很多小公司不知道要保
- 货物险：货物在途损失，与承运人责任的区别
- 仓库财产与营业中断：停业期间的固定成本谁来担
常见问题
class code 怎么看？
同一家公司不同工种通常属于不同 class code、费率差异大。分错会在年度审计追缴，建议签单前让顾问逐一核对。
理赔多了保费会涨多久？
通过 experience mod 影响，通常在之后约三年的评估窗口内体现，安全项目有助于拉回。
员工开自己的车送货算不算？
涉及 hired & non-owned auto 责任，需要在商业车险里单独安排，务必明确告知顾问。
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本页内容仅供一般参考，不构成保险、法律或税务建议，也不是保险报价。具体条款、承保范围与价格以保单及承保公司最终文件为准。